מי ערב לערבים?

זו רק חתימה קטנה ותמימה, אבל ערבות להלוואה עשויה לשגר את הערבים למדרון תלול שבסופו קריסה כלכלית וחדלות פירעון.

האם אפשר להימנע מזה? למה חייבים לשים לב כשחותמים על ערבות?

כאשר לוקחים הלוואות או חותמים על משכנתאות, הבנק או נותני ההלוואה לעיתים אינם מסתפקים בנתונים הכלכליים של הלווים ו/או בשעבוד הנכס, אלא מבקשים – כחלק מתנאי ההלוואה, להחתים גם ערבים.

מהו תפקידם של הערבים?

בדרך כלל תהליכי אישור ההלוואות לוקחים בחשבון את כושר ההחזר של הלווים, אך גם בבדיקות מחמירות ייתכנו לעיתים נסיבות לא צפויות אשר יימנעו מהלווה לעמוד בהחזרים: החל משיקול דעת שגוי באשר ליכולת ההחזר החודשית, וכלה באובדן כושר עבודה בשל פציעה, תאונה או מחלה חו"ח.

אם הלווה לא יעמוד בתנאי תשלום ההלוואה - מסיבה כלשהי, יתכן שהגורם המלווה (בנק, חברה, אדם פרטי וכדומה) יפנה לערבים החתומים על ההלוואה על מנת שהם יחזירו את הכספים במקום מי שקיבל את ההלוואה.

כאשר אדם מתבקש לחתום ערבות להלוואה עבור אחרים, לרוב הוא נתון באחד משני הלכי רוח:

1. סומך לגמרי על נוטל ההלוואה ומוכן לחתום על ערבות בלי להסס – לעיתים זה נובע מכך שעכשיו "תורו" לחתום ערבות, לאחר שהמבקשים כבר חתמו עבורו.

2. הערב הפוטנציאלי אינו רוצה לחתום על הערבות אבל מאוד לא נעים לו לסרב.

כשמתחייבים וחותמים על ערבות יש לקחת בחשבון שייתכן שיהיה צורך להפעיל אותה, וההמלצה היא לבדוק היטב את כל הנתונים של ההלוואה. אין להסתפק בשום אופן בהסבר בעל פה, או רק בדף עליו חותמים את הערבות, אלא לקרוא הכל ולהבין בדיוק על מה חותמים.

לנוחיותכם, ניתן להיעזר בהנחיות הבאות לבדיקה:

• מהם תנאי הערבות להלוואה?

• האם יש ערב יחיד או יותר?

• אם יש מספר ערבים, והערבות תופעל – האם כל ערב ישלם חלק יחסי של ההלוואה?

• לאיזה סכום מדויק ניתנת הערבות?

• האם במקרה הצורך תוכלו לעמוד בתשלום ההלוואה במקום הלווה? (חשוב מאוד!)

• במקרה של הפעלת הערבות – האם תהיו חייבים לשלם את כל יתרת ההלוואה בתשלום אחד, או מספר תשלומים או שתשלמו את ההחזרים החודשיים?

• לכמה זמן תקפה ההלוואה?

• האם ההלוואה מתבטלת בסיום התקופה או שניתן לחדש אותה מבלי ליידע אתכם?

שימו לב: לעיתים אנשים לוקחים הלוואה נוספת בטרם הסתיימה ההלוואה הנוכחית עליה אתם חתומים – ודאו שלא תהיו ערבים באופן אוטומטי.

בסיום מועד ההלוואה חשוב שתתקשרו לבקש במפורש שחרור מערבות.

חותמים על ערבות? מרגישים שאתם חייבים לחתום?

קודם כל – נטרלו רגשות אשמה ובושה.

בדקו: האם נוכל לשלם את ההלוואה הזו במקרה הצורך?

ועכשיו קראו היטב את תנאי ההלוואה ואת כל ה"אותיות הקטנות".

לא בטוחים מה נכון? פנו לייעוץ מקצועי אצל עו"ד מיומן.

העצות הללו יכולות לחסוך לכם אסון כלכלי.